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赵卫星:民营银行差异化探索——“开放型数字银行”
2018年12月14日

  从去年到今年,大家谈的是“消失的银行”,但到今年下半年以后,大家谈“开放银行”,我的理解是银行不是消失了,而是无处不在。将近6年时间,在开放银行领域做一些探索和实践,虽然很初步,但今天下午非常荣幸与大家分享这6年以来的实践体会。

  开放银行有几个变化,即客户渠道在改变,经营模式在改变,风险模式在改变,中后台处理模式在改变,这是开放银行根本之处。很久以前,参与了流程银行的建设,认为流程银行更偏向于银行内部,更偏向于以银行自身为中心。但开放银行思路完全转变,转变成了以客户为中心。开放银行的核心是在技术、数据的驱动下,银行从以自身为中心变为以客户为中心。

  这一批民营银行有一个时代重任,要更好地服务于普惠金融,服务于小微企业。开放银行通过技术手段可实现服务实体经济、促进普惠金融的作用。开放性的数字银行可能是助力民营银行实现社会责任的一部分。

  当前,中国步入了数字化时代,无论是个人还是企业。今天讨论最多的是个人,其实企业数字化进程非常快。我曾在上一家以互联网为经营模式的银行工作过,服务的客群里有大量通过数字化改造的企业。曾经提供的数字经营指导产品,长期在企业应用排行里排名前五。在将近8年时间里,企业数字化进程非常快,很多企业在向数字化转型。

  银行的开放有很多核心点,今天我谈的核心是风控的开放。很多年前,风险控制往往是银行最核心、最封闭、最自我运用的部分。银行担心的是,是否风控开放会让很多企业和个人掌握核心机密,甚至套取金融服务要点。然而恰恰相反,开放模式是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接,这是银行非常核心的开放理念。

  看到国内外银行在开放性数字银行里已经迈出了一步。举个例子,新网银行有300多个数据化的接口对外开放,接入了70多个大家经常使用的app。前几天,我在清华大学五道口金融学院与专家学者交流,40多位专家学者不一定知道新网银行,但一定在背后运用了新网银行提供的金融服务。大家都不相信,其实大家都在使用。这正体现了银行不是消失不见,而是无处不在的特点。我觉得开放性的银行需符合三个基本特征:

  一是以开放api为技术。技术需具有不同的特点来符合开放银行的要求。

  二是以数据共享为本质。这里有一个核心点,即数据共享是有开放的部分,有封闭的部分,。客户核心隐私数据,如交易型数据不能开放,但金融基础数据可对外开放,可在金融机构以及商业机构之间共享。

  三是以平台合作为模式。新网银行实践了3年,就是以一种平台合作、平台导流的业务模式为重点。在这个方向里,开放型的数字银行有四种建设模式,分别是合作、参与、自建、投资,这四种模式在国内外都有实践。新网银行的实践是,要对已有经验保持合作的态度,对世界上没有人做的、做的少或不好的地方,新网银行要着力打造。

  在整个建设过程中,刚才提到300多个api接口与商业场景紧密捆绑,这里带来的好处是什么?给大家分享一个案例。银行产品往往是提供给客户的,需要一定时间进行产品定位。但今天,开放银行提供的产品是由客户自我定义的,这是本质区别。

  一是数据的深度挖掘是开放银行的基础特征。开放型数字银行是多维度的数据集合,包含了社会数据、金融机构数据、行为数据,也包含了数据与数据之间的关系。二是对数据的消化能力。往往大数据不是真正意义上的数据持有方,而是消化、运用、整理的一方。今天做了一些尝试,实现了多维度数据项下的数据消化,以及金融和商业中的指数级输出。三是数据共享能力。当前,数据共享更加强大,能够在各层级进行共享和运用。认为,监管和行业自律也要推动数据的安全共享。

  多功能模块化会促进银行与场景平台高效融合,能够更加符合开放式架构。开放式银行和数字化银行更适合于更多链接,形成未来的“数据化+智能型”银行,当然这种链接会使数据的维度变得更加丰富。另外,金融基础设施的共建,也能创造更高的效率。

  “任何不创造效率提升的创新都是伪创新”,我一直觉得这一点是非常正确的。在整个中国经济发展过程中,开放银行非常重要,要在金融基础层里实现更加共享、更加高效、更加开放的银行模式。当然,人工智能会使金融服务效率更高,智慧银行能够打造更多的想象力。

  这3年时间,我有一点小小的实践结果,也向大家简单展示。一家可能大家并不怎么了解的金融机构,已经服务到了老少边穷地区。今天,全行员工少于1000人,但是的服务已触达那些飞机飞不到,车也开不到,马车才能到的地区。未来,一定会在服务效率和在普惠金融方面做出更大进步,让更多小微商家获得开放银行的服务。我相信,这就是开放银行所带来的社会价值。

  (本文为四川新网银行行长赵卫星在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)